Стоит ли брать потребительский кредит?

Большинство жизненных ситуаций требует безотлагательного решения. Во многих семьях того уровня доходов, чтобы иметь накоплении и сбережения. Приходится одалживать деньги, используя банковские ссуды, кредиты и микрозаймы. Приходя в банк за кредитом, не каждый понимает, какие виды потребительских кредитов наиболее выгодные. Осведомленным клиентам банков проще делать оформление и закрытие, ниже риски при просрочке выплат.

Суть потребительского кредита

Рассрочка платежа для совершения крупных покупок или заём в денежном эквиваленте – суть кредитования.

Финансовая организация предоставляет возможность:

• совершать крупные покупки в рассрочку (оплата стоимости вместо заемщика и возврат с процентами);
• решать жилищные проблемы;
• путешествовать;
• налаживать деловые связи;
• отмечать важные события;
• иметь возможность отдыхать с семьей за рубежом;
• решать бытовые вопросы.

Банковской организацией оформляется договор с заемщиком по завершении согласования кредитными менеджерами. При любом исходе обращения важно понимать, что банку выгодно сотрудничать с клиентурой – это их доход на процентных ставках.

Кредитование – простейшая форма финансовой сделки. Смысл в том, чтобы выдать деньги и через время вернуть с прибылью. На высоких процентных ставках выгода не заканчивается, есть дополнительные страховые и скрытые комиссии, выплаты за обслуживание по карте и погашении через кассу.

Удобство для заемщика – срочное восполнение нужд, решение бытовых вопросов, оформление покупки на крупную сумму. Банки предлагают разные формы кредитования, включая гарантии платежеспособности клиента. Заём выдают совершеннолетним гражданам страны со стабильным доходом, который можно подтвердить документально.

Кредитованием занимаются лицензированные финансовые организации. Крупное приобретение, включая недвижимость или авто, предполагает внесение части стоимости или крупного взноса.

Основные формы потребительских кредитов

Распространенные формы финансирования заемщика – товарная и денежная. В денежном обеспечении важны гарантии своевременного погашения суммы, взятой в банке, ежемесячными выплатами с процентами.

Товары в кредит – разновидность займа, сделка с рассрочкой платежа. Банк сначала выкупает ваше приобретение клиента, потом получает возврат денег с прибылью.

Ипотеки и ссуды на приобретение квартиры или строительство дома – сделка по недвижимости идет с залогом имущества. Сама недвижимость является залоговым имуществом. Внесенный процент сгорает при нарушении условий договора.

Автокредит – подобная сделка, где договор подписывается в счет залога приобретаемого товара. Деньги на руки нельзя получить – они перечисляются. Эта форма кредита часто предлагается на льготных условиях, включая беспроцентную ставку. Это выгодно, если не нарушать условия выплат.

Внимание: Целевые кредиты отличаются от других форм банковского займа перечислением за товар по безналичному расчету. Заемщик не вправе распоряжаться выданной суммой, он расплачивается с банком частями суммы.

Типы кредитов

Финансовые организации при целевых кредитах работают по перечислению.

При первичном обращении менеджеры интересуются, с какой целью оформляют кредит. Контролировать суммы при целевом кредитовании для менеджеров проще, чем отслеживать нецелевые расходы.

Наиболее распространенные виды:

• единовременный (разовый, оформляется при подтверждении стабильных доходов);
• возобновляемый (с продлением, например, на строительство, когда окончательная сумма не известна);
• на неотложные нужды;
• доверительный (для добросовестных постоянных клиентов банка);
• на недвижимость;
• на покупку товаров;
• платные услуги (образование, медицина, туризм);
• для пенсионеров (официально работающих, имеющих высокую пенсию или большой депозит в том же банке);
• для молодых семей (работающих супругов с официальной регистрацией брака);
• на ремонт квартиры.

Важно! Ломбард – кредитная организация с обеспечением залога под высокий процент с жесткими условиями выплат. Он выгоден, когда нет другой возможности подтвердить стабильные источники доходов.

По срокам оформления кредиты классифицируются как краткосрочные, долговременные и средней продолжительности.

Дополнительные гарантии со стороны заемщика

Стабильный доход – гарантия платежеспособности заемщика, но важна кредитная история. При последующих обращениях смотрят на добросовестное погашение заемщиком предыдущих кредитов.

Дополнительной гарантией для ссуды или займа служат:

• образование, владение иностранным языком, востребованная специальность, возможность быстро найти другую работу при сокращении;
• большие доходы семьи или супругов;
• наличие недвижимости (дом, квартира, дача в престижном месте);
• авто в личном распоряжении;
• большая накопительная страховка;
• дополнительные постоянные источники доходов (сдача по найму недвижимости, творческие гонорары, востребованные услуги);
• высокий уровень жизни заемщика (ежегодные путешествия, виза, загранпаспорт, зарубежные контракты или бизнес за границей);
• валютный депозит в этом или другом банке, который клиенту не выгодно расторгать.

Интеллектуальный потенциал и материальные ценности рассматриваются банком в качестве вероятного залога для погашения кредита при временной потере источника доходов. Нередко при первичном обращении в банки люди не могут подтвердить свою финансовую состоятельность.

Кредитный менеджер может отказать, не поясняя причин. Негативный образ заемщика дополняют:

• плохая кредитная история;
• частая смена работы;
• неофициальное трудоустройство;
• несколько кредитов в разных банках, ссуды, залоги по ломбардам;
• неряшливый облик;
• отсутствие остатков на кредитных карточках;
• нет минимальных сбережений и накопительных счетов.

Единственная возможность оформить кредит – кредитование с обеспечением. Это любое залоговое имущество, имеющее ценность, которое банк может реализовать в качестве компенсации по невыполненным условиям договора.

Внимание! Перед принятием решения о выдаче кредита банки всесторонне изучают финансовые возможности потенциальных заемщиков. Менеджеры оставляют за собой право отклонить запрос о выдаче средств и не сообщать клиенту причин отказа.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Получение на руки требуемой суммы для срочного решения проблемы – несомненный «плюс». К позитивной стороне кредитования можно отнести:

• прогнозируемая сумма возврата;
• постепенное погашение потребительского кредита равными частями;
• приобретение необходимого товара в срочном порядке (холодильник летом, шуба зимой) или с наибольшей выгодой (сезонная распродажа мебели);
• возможность пользоваться товаром, пока за него идут платежи.

Обременение семейного бюджета на несколько лет вперед ежемесячными выплатами около 1/4 дохода – явный «минус». Есть и скрытые недостатки кредитования, включая увеличение суммы на покупку из-за процентов (сумма из-за штрафных просрочек может возрасти в разы), а также вероятность остаться без товара до погашения кредита из-за кражи, аварии или угона авто.

Решившись на получение кредита, важно взвесить все «за» и «против». Нет смысла брать в кредит предметы роскоши и статусные вещи без высокого уровня доходов. За движением больших денег следят мошенники, поэтому не стоит афишировать приобретения и суммы кредитования наличными.